贷款的调查报告

关于贷款的调查报告

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尊敬的领导：

一、基本情况

1、企业名称：上海丹菱福德香精香料有限公司。

2、成立时间：20xx年1月。

3、注册地址：上海市浦东康桥工业区康桥东路558号。经营地同注册地。

4、企业职工人数：50人。

5、注册资本：1000万元。

6、主营业务范围：从事货物及技术的进出口业务;生产乳化香精及其它香精，销售公司自产产品。(凡涉及许可经营的项目凭许可证经营)。

企业股权结构：单位：万元股东名称

上海丹菱香精香料

有限公司原投资额占比变更后投资额占比%刘晓东12%陆斌柳海彬杜宇红合计上海丹菱福德香精香料有限公司前身为上海麦克斯丹菱香精香料有限公司，是一家主要生产和销售液体类、乳化类及粉末类食用香精香料的公司。目前公司的主要客户有健力宝、汇源、屈臣氏、光明、娃哈哈、伊利等国内外知名的食品企业。公司现有专业技术人员20名，市场遍布全国，公司从广东健力宝和杭州娃哈哈高薪聘请了技术总监和营销总监，提高公司的产品科技含量和加大市场拓展。

公司销售情况良好，20xx年实现销售收入2428万元，净利润1035万元。20xx年实现销售收入3628万元，净利润1653万元。20xx年实现销售收入3422万元，净利润1114万元。企业经营情况良好，盈利能力较强。

二、经营者素质及股东背景

1、法定代表人刘晓东，20xx年7月生，学历大学，职称工程师，20xx年至20xx年，任职于深圳波顿香精香料有限公司调香师;20xx年至20xx年任职于上海万声通讯有限公司业务经理;20xx年至20xx年任上海丹菱香精香料有限公司总经理、董事长。20xx年至今任上海丹菱福德香精香料有限公司董事长。刘晓东在香精香料行业已有十多年的商业经验，和各大食品和饮料生产厂商有良好的人脉关系和合作基础，对公司的经营和发展起着重要作用。

2、法定代表人、主要股东不存在赌博、吸毒等违法不良记录。

3、法定代表人、主要股东的个人信用记录情况良好。

三、财务状况

(一)经营情况调查

销售利润情况：销售总额销售利润净利润销售净利润率偿债指标情况：资产负债率%%%流动比率速动比率，截止20xx年末，公司总资产6042万元，负债1872万元，负债率31%，流动比率和速动比率分别为2。17和1。66，显示公司短期偿债能力较强。

1、资产负债情况

(1)货币资金362万元。

(2)应收票据62万元，主要包括应收北京汇源食品公司15万元，佛山三水健力宝贸易公司30万元，乐天奥的利饮料公司17万元。

(3)应收账款1096万元，包括应收近200家食品和饮料企业的账款，其中主要应收款对象是健力宝公司75万元，奥的利饮料公司50万元，光明乳业62万元，福建惠康食品45万元，南京喜之郎果冻36万元，娃哈哈饮料公司69万元等知名食品和饮料生产企业的账款。

(4)存货952万元，主要是原材料、自制半成品和库存商品。

(5)固定资产20xx万元，主要是厂房、设备、车辆和办公用品。

(6)短期借款1480万元，其中我行中小企业贷款540万元，占比36%;农行流动资金贷款940万元，占比64%。

(7)应付账款308万元，主要包括应付宜佳香料有限公司51万元，上海金丰经营公司40万元，上海中山物贸集团公司46万元，香乐香料公司36万元，上海浦杰香料公司22万元等，其余企业均是应付账款在10万元以内。

2、权益情况

企业所有者权益4171万元，其中包括实收资本1000万元，盈余公积389万元，未分配利润2754万元。

3、损益情况

20xx年，企业实现销售收入3422万元，比20xx年略有下降，原因是20xx年产品原材料价格上涨迅猛，公司部分产品成本大幅超出预计。所以，下半年，公司调整了产品结构，果断地减少了部分产品的生产。

利润总额1114万元，销售利润率33%，企业保持了较强的盈利能力。但是相比上年46%的销售净利润率有所下降，原因是20xx年食品和化工原材料价格上涨较快，平均估计涨幅在20%-30%左右，公司产品的价格却无法同步上涨，造成公司盈利能力有所下降。

(二)企业第一还款来源的分析

企业20xx年度销售收入3422万元，借款期限内预计的销售收入可以达到4200万元左右。

四、贷款要素及用途说明

1、贷款金额800万元整。

2、贷款利率按照基准利率上浮5%，该企业20xx年信用等级为A+级，符合信用等级对利率的要求。

3、借款期限12个月，还款方式按季等本归还本金，按月支付利息。

4、贷款用途：企业向我行申请800万元，贷款主要用于流动资金周转。企业作为一家专门生产食用香精香料的公司，其供货对象主要是国内的一些知名的食品和饮料公司。资金的结算方式通常是2-3个月结算一次。同时企业为了保持和扩大已有的市场份额，需要不断地开发和增加新产品，创造出各种不同的口味。公司预计20xx年实现销售收入4200万元，公司现在的销售对象均为国内知名的食品和饮料的生产商，例如20xx年10月，公司和可口可乐上海分公司达成了合作意向，将有望成为其大陆唯一的香精供应商。但是，由于产品的收款期较长，一般为2-3个月，公司从采购到生产成品需要2-3个月左右，企业所需流动资金比往年大幅提高。根据产品成本占比60%测算，总需要采购原材料资金约2500万元，按年周转2次测算，需要1250万元，另外，需要管理费用和营业费用300万元。总流动资金需求约1550万元，企业计划以自有资金投入750万元，申请我行小企业贷款800万元。

5、还款来源：

本贷款第一还款来源是企业自身销售收入和利润。

上海丹菱福德公司经过3年的发展，已经集聚了优质的人力资源和市场客户资源，将在20xx年取得更大的发展。公司经过充分的市场调研，决定对客户进行调研和细分，从20xx年开始将暂停对销售额50万元以下的小型客户的供货，集中优势为大中型客户配套生产，以进一步规避市场风险，并提升企业产品自身的地位和品质。各地的经销队伍已经对20xx年的销售客户基本确定，销售目标已经制定并报董事会。公司预计20xx年销售收入可以达到4200万元，比上年3422万元增加24%。20xx年目标客户中：健力宝35 ……此处隐藏13959个字……门市房抵押贷款档案目录。如该部需要依法维护债权时，完善的档案资料、翔实的书面证据将会给他们降低工作量，并给予债务人很大的压力。

6.贷后检查到位。坚持贷后检查到位，能有效监督和保证客户是否按规定用途使用贷款，能够提前预知风险，提前做出科学的决策，为实施有效的债权保护措施提供依据。

7.增强服务意识。作为金融服务行业，他们加强服务意识，急客户所急多，为客户着想，及时审批、及时发放贷款，为客户赢取商机，是他们最好的宣传途径。目前，该部客户中有很大部分是相互告知，而到该部建立信贷关系，并成为优良信贷载体的。

四、今后设想

由于该项业务在该部的成功开展，使该部有了新的利润增长点，在今年的工作中，该部将落实和贯彻区行信贷工作会议精神，继续扩大该项贷款的投放。

但从目前的形势分析也有不利因素存在，主要是利率过高不利于市场竞争，目前其他银行对该项贷款也有较强的兴趣，其中有部分银行正在办理该项业务。潜在客户分流问题不容忽视。若克服上述问题，需在稳定原有优良客户的基础上，改变过去的营销手段，加大宣传途径，走出去积极寻找优秀载体，继续延用较受客户欢迎的按季收息的做法，使信贷员减少收息精力的投入，集中精力用在贷款的投放和管理上，以弥补信贷人员少的不足。

尊敬的XX领导：

一、借款人基本情况

1、借款人身份介绍

借款人xxx，女，42岁，身份证号码：xxxxxxxxxxx，家庭住址：xx省xx市xx区xx园210楼3门201室。配偶：xxx，身份证号码：xxxxxxxxxxx。二人自结婚以来，夫妻关系和睦，家庭生活稳定。现在xxxxxx水产品批发市场共同经营冷冻水产品生意，商户性质为个体工商户。

借款人较早在我行开立结算账户，办理结算业务。持有、我行双币贷记卡、借记卡，存有定期储蓄存款。

2、借款人资产负债状况

借款人现拥有个人资产450万元,每年实现租金收入18万元。本市xx区别墅一套，占地面积208平方米，价值230万元（附房产证、土地证）；xx道步行街有商业门市房1套，建筑面积180平方米，价值220万元，现租给xx医院使用，合同租期为10年（20xx.9.1-20xx.8.31），年租金收入18万元(附产权证、土地证、租赁合同)。

经查询《个人信用报告》，借款人在他行原有个人商用房贷款1笔，金额80万元，期限5年，现已结清，无不良纪录。

二、借款人的经营状况

借款人从20xx年在xxx市场经营冷冻水产品生意，主要以批发带头虾、去头虾、虾肉为主，以供应饭店水产品为辅。在十几年的经营过程中，借款人诚信经营，形成了一定的业务规模，建立了稳定的进货渠道和销售渠道。其中批发客户35个，主要有大连的xxxxxx、xxxxxxx，沈阳的xxxxxx，秦皇岛的xxxxxxx。零售客户38个，主要有xx、xxx、xxx、xxx等。在xxx水产批发市场租用80平方米冷库两处，存货共20多个品种价值200多万元（详见库存清单）。从借款人提供的储蓄存折、银行卡等账户的业务流水计算，平均每月销售额为120万元，月净利润为10万元左右，现有职工8人。今年1-7月份已实现销售收入800万元，实现净利润70万元。

其水产品进货渠道主要是北京、广东等地。这些产品销往我市xx、xxx、xxx、xxxxx等大型饭店、酒店及二级批发商。借款人所经营的冷冻水产品在我市规模较大，占据一定的市场份额，具有良好的信誉。

三、借款人的财务状况

借款人自90年代初在我行开立账户，办理结算业务，没有违约记录。由于借款人为个体工商户，纳税主要为定额税，年纳税1.2万元。故无法从借款人的财务数据上做具体分析，只能从其销货清单及进货单据来分析其具体经营状况。通过票据的具体查看，借款人依法经营，纳税及时。首先从今年前7个月的销售情况来看，已累计实现销售收入800万元，实现净利润70万元。其次从借款人签订的商业门市租赁合同查看，借款人每年实现租金收入18万元，这也是一笔比较稳定的收入。另外，根据其存货清单及实地调查，存货量约200多万元，结合经营水产品收益、租金收入，借款人每年创造效益130万元左右。以上数据可看出该借款人销售能力较强，具备还款能力。

四、借款用途和原因

借款主要用于采购水产品，增加商品库存量。由于水产品销售旺季较强。“十一”前后已经进入销售旺季。老客户的需求量稳定增长，新客户不断增加。20xx年新增客户有xxx、xx等大、中型饭店、酒店。随着新客户的增加，需要增加购货量和库存量，计划采购各类水产品（主要为虾）150万元左右，借款人已自筹资金60万元，其余90万元从我行贷款解决，期限一年，以销售收入和利润偿还银行贷款本息。

五、抵押物状况

借款人以本人坐落于xx区xx道xx步行街2号的商用房产及土地使用权做为本笔贷款的抵押物。该房产是两层框架结构的临街商用房产，建成于20xx年，建筑面积180平方米。房产证号：xx市房权证字第513050292号；设计用途：商业，产别：私有房产。土地使用权证号：xx国用（20xx）第0028号；使用权面积：62平方米，用途：商业，使用权类型：出让，终止日期：20xx年8月16日。抵押物临近xx道，地理位置优越，交通十分便利，升值速度较快，具备较强的变现能力。经xxxxxx房地产估价有限公司评估，评估时点房产现值：189.9万元，平均单价为10550元/平方米；评估时点土地现值：30.38万元，平均单价为4900元/平方米，房地产合计价值为220.28万元，抵押率40.86%，符合我行的贷款规定。

该房产现出租给xxx使用，承租人用于经营xx医院。租期10年（20xx年9月1日至20xx年8月31日），年租金18万元，承租人同意我行处置该房产时放弃承租权。

六、结论

经调查，借款人xxx经营稳定、销售良好、为人正直、品德良好、具备偿还能力、第二还款来源也较为充足，并已在我行开立存款结算账户和xx借记卡账户，符合我行个人短期经营性贷款条件，同意向其发放贷款90万元，期限一年，利率执行基准利率上浮40%，即10.458％，按月付息、到期一次性偿还本金。发放此笔贷款可为我行增加利息收入90万元×10.458％=9.4万元，以商品销售收入及利润偿还借款本息，以xxx个人名下的`商用房产及土地使用权做为本笔贷款的抵押物。

客户经理声明：我作为借款借款人的客户经理，已按规定要求对该客户进行了面签、笔录工作，对该客户身份、借款意愿、借款用途、借款交易的真实性进行了认真核实，并告知借款人贷款责任，对该客户贷款的有关情况作了全面调查和了解，所呈报借款人的所有资料均真实、准确、有效，所作评估遵循客观、公正的原则，以上报告内容真实，发放本笔贷款业务安全可靠。同时，我声明该借款人不是我的关系人。

妥否，请零贷会审批。

特此报告

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XXXX年XX月XX日